做为为互联（lián）网保险从业者（zhě），近期关注了一下关于区块链技术（shù）的介绍，虽然说没有彻（chè）底理解（jiě）区（qū）块链的可行（háng）应（yīng）用，但是还是希望分享一下区块链技术带来的一（yī）些启发和（hé）方向。

首先，还是（shì）来看看区块链和今天传统互联网的核心区别（bié）是什（shí）么。我们现在使用的互联网（wǎng）是信（xìn）息网（wǎng）络或者（zhě）说是数（shù）据网络，信息网络转递（dì）的是信息，并且（qiě）遵从各个国家的法律法规，信息网络（luò）的信息可以随意被传播，复制，检索等（在法规允许下），还有些机构提供信息数（shù）据的（de）分析，加工，归（guī）纳，洞察并加（jiā）以商品（pǐn）化出售（shòu），信息网络对于（yú）信（xìn）息的量（liàng）是不（bú）加以限制的，所（suǒ）以有了今天的大数据，海（hǎi）量存储等帮助人们加工并更好的（de）利用这些信息。 但是，区块链是一个价值网络，价值是不可以（yǐ）被分享、复（fù）制、传播的（de），价（jià）值是需要被创造，或者交（jiāo）互、给予的，理（lǐ）论上来说，在（zài）没有新（xīn）的价值（zhí）被创造出来之前，价值（zhí）网络的（de）价（jià）值不论怎（zěn）么给予或者交互（hù），价值网络的价（jià）值（zhí）总和应该是（shì）维（wéi）持平衡的。

上面（miàn）提到一个很重要的概念就是“维持价值平（píng）衡”，实际上带出区块链最核心（xīn）的作（zuò）用——记账——也就是（shì）区块链维护的数（shù）据库， Distributed Ledge Technology（分布（bù）式总账技（jì）术）其实也（yě）是区块链的所谓价值内（nèi）涵（hán），而其中心思想（xiǎng）是Decentralization（去中（zhōng）心化）和Permissionless（免（miǎn）许可）， 这（zhè）里不谈过多的技术架构等，由于采（cǎi）用去中心化（huà）的数（shù）据存储（chǔ），区块（kuài）链技术（shù）采用了大量冗余的（de）存储（chǔ）来解决去（qù）中心（xīn）化，并构架出极为安全的交易（yì）网（wǎng）络，其实已经实现了“数据永（yǒng）不丢失和被篡（cuàn）改”，仅此一条对于整个金（jīn）融行业来说就是无（wú）限的（de）价（jià）值贡献。 本人从事了超过10年的保险信息化管理（lǐ）工（gōng）作，每年在基础（chǔ）架（jià）构（gòu）投入都是很巨大（dà）的，而（ér）且这些投入（rù）不像业务应用可以比较直（zhí）接的产生业务价值，对于基础投入的ROI本（běn）来（lái）就是很难直接评判的，那些昂（áng）贵的（de）集中式（shì）存储，“双活”甚至是“两地（dì）三（sān）中心”貌似都变得没有任何意（yì）义，区（qū）块链理论上从本质上解决了备份（fèn），安（ān）全，性能（néng），存（cún）储，容灾（zāi）等令（lìng）人困扰的问题，这完全归结于其（qí）“去中心化”的（de）设（shè）计理念。

仅仅是看区块链技术本身就已经可以给（gěi）整个金融行业带来颠覆（fù）的，我们（men）再来看一下（xià）区块（kuài）链最具突（tū）破性的（de）部（bù）分（fèn），同时（shí）也是我认为可能对互联（lián）网保险起到（dào）最大影响力的部分——Smart Contract，即智能合约。智能合约简单的说是由程序设定的无需监管的一旦（dàn）触（chù）发即可自动完成的契约，保险本（běn）身就是（shì）一份契约，但是（shì）过去100多年来（lái）都是靠人去完成契约的签订，人（rén）去完（wán）成服务，人去完成（chéng）契约履（lǚ）行，在今天（tiān）互联网＋的趋势推（tuī）动下，开始逐（zhú）渐靠系统完（wán）成契约（yuē）的签（qiān）定（dìng）和（hé）服务（wù），但是这和智能合（hé）约的模式（shì）还（hái）是相（xiàng）聚距甚远，但是，也（yě）许（xǔ）这（zhè）正是一个革命性时（shí）刻的到来？ 我们来（lái）看看符合（hé）智能合约最核心的（de）2个要素： Self-executing(自治) 和 Self-enforcing(自足)，有（yǒu）些文（wén）章还加了一条去中心化，但是其实那是区块链的基（jī）本定（dìng）义，并（bìng）不（bú）是智能合约自己独有（yǒu）的（de）。智能合约是无需（xū）条款的，完全靠程序控制，即达（dá）到条件（jiàn）就（jiù）触发（fā），有过代码经验的朋友比（bǐ）较好理（lǐ）解，再（zài）说直白一点就（jiù）是“IF Then”，完全无（wú）须干涉（shè），完全无须机构审核。智能合（hé）约最大的（de）挑战不仅是如何更好的完（wán）成程序，而且要解（jiě）决“人”的（de）问题，今天（tiān）的（de）很多保险业务场景都已经可以做到程序化购买，但是依然（rán）需要展示条款，因为条款和保险（xiǎn）？才是理（lǐ）赔的判断条件。

在我（wǒ）看来保（bǎo）险合同就做两（liǎng）个事情：1. 赔多少？2. 赔（péi）不赔？如果（guǒ）智能合约可以完成这两（liǎng）个工作，那就完全（quán）可以（yǐ）取（qǔ）代今天的保险合（hé）同。我试着来（lái）分析（xī）一下这两个事情的（de）内（nèi）涵（hán）是什么：

1. 赔多（duō）少

赔多少是定价问题，今天的保险标的（de）基本（běn）都是固定的，赔（péi）多（duō）少是和（hé）选（xuǎn）取（qǔ）的保额有关（guān），当然也就是和（hé）你所（suǒ）交保费有关，这些东西都是保险（xiǎn）公司预先定义（yì）好（hǎo）的，就（jiù）算不是（shì）固定保费也一定有（yǒu）计算（suàn）方法，这些都是我（wǒ）们的产品（pǐn）精算（suàn）同学提供的，各种算以后制定好了费（fèi）率，基本上赔多少产品精算说了算…当然实际过程比这个复杂…所以（yǐ）(输入)公式+(过程)计算（suàn）＝(输出（chū）)赔多少，看起来赔多少是（shì）完全可（kě）以程序化（huà）的。

2. 赔不赔

赔（péi）不赔是风控问题，这有点麻烦，虽然购（gòu）买保险的时候有核保，但是还（hái）是有各（gè）种（zhǒng）情况发生，有恶（è）意的，有骗保的，有不如实告知的，有销售误导等….当理赔发生的时候，保险理赔（péi）员会每一（yī）个单子去审核然后根据保单签订的状态进行赔（péi）付。今天（tiān）保险公（gōng）司拒赔（péi）比例还（hái）是比较低的，当（dāng）然要看产品，随（suí）便举（jǔ）个例子：保险公司收到了3起（张三，李四，王（wáng）五）理赔，对每一笔进行（háng）了审核，最后其（qí）中1笔（张三，李四）拒赔，其余2笔（bǐ）正常（cháng）赔（péi）付了（le）… 看起（qǐ）来这（zhè）个貌似很难程序化。 但是我们反过来看，不管结果（guǒ）如（rú）何，保（bǎo）险机构对每一（yī）笔理赔都要审核，但如果我们已经知道张（zhāng）三，李四（sì）是正常被保险（xiǎn）人，如果有理赔可以（yǐ）系统自动赔付，是（shì）不是就（jiù）可以实现程序化呢？ 现（xiàn）实中的理赔也是要追溯历史信息的，我们要证明的不是客户做了什么，而是证明客户（hù）什（shí）么（me）都没（méi）有做（zuò），就是一个正（zhèng）常的（de）用户。程序很难在一（yī）个时点去（qù）获取一个（gè）个体的历史数据，但是可以通过（guò）日常数据（jù）获取来（lái）判断一（yī）个人是否（fǒu）正常，简单说就是：如果我认（rèn）定你是一个好人，在你提交理赔的时候只（zhī）需（xū）系统做（zuò）一个正常理算就（jiù）可以（加减乘除）。这个概（gài）念也是区（qū）块链中的（de）PoW（工作量证明（míng）），为了更（gèng）好的达成共（gòng）识，区块（kuài）链采用了PoW，个人认（rèn）为这也是最（zuì）好的构建（jiàn）理（lǐ）赔信用（yòng）体系的一部分（fèn）。 当然还可以使用PoS（权（quán）益证明），比如推荐使用芝麻信用开放平台（tái）来证明，信用分值达到一定高度，可以（yǐ）直接理（lǐ）赔。

无可置（zhì）疑的Smart Contract（智（zhì）能（néng）合约）可能是对互联网（wǎng）保险的最积极的贡献，而支持智（zhì）能（néng）保险最基础（chǔ）的（而支持智能保险的基础（chǔ））是建立信用机制，马云在2016年保险年会上所讲的关于互（hù）联网金融三个基本要素其（qí）中两点说到了：风险（xiǎn）控制和建立（lì）信用（yòng）体系，而且采用区（qū）块链技术可以非常积极有（yǒu）效的帮助（zhù）我们完成（chéng）风控和信用建立。