区块链技术最（zuì）初被（bèi）“中本聪”实现（xiàn）时，的确是以对现有
金融体系的（de）变革为（wéi）目（mù）标，这一（yī）点无论在其白皮（pí）书还是
比特币创世区块中都有体现，但（dàn）是（shì）十（shí）年来（lái），
区块链技术（shù）依然是（shì）争议不断，而且在落地（dì）应用方面鲜有突破（pò）。
银（yín）行目（mù）前的
区块链（liàn）应用，除了国（guó）外少（shǎo）数银行有涉及（jí）
数字货币的（de）应用外，国内外大部分银行对区块链技（jì）术的应（yīng）用（yòng）都（dōu）是无（wú）“币”类应（yīng）用，只是在突出区块链防篡改的数据加固能力（lì），这是当（dāng）前（qián）区块链应用方面最主要的问（wèn）题（tí），因（yīn）为区块链技术并不具备强大的数据（jù）存储（chǔ）能力（lì），比特币、
以太坊、Libra 践（jiàn）行的都是尽（jìn）可能最小化（huà）数据的（de）设计方（fāng）式。尽管应用（yòng）者可能“财大气（qì）粗”，不在乎（hū）资源方面的消耗（hào），但这并不是（shì）优秀（xiù）设（shè）计该遵（zūn）循的原则。
笔者认为，银行的区（qū）块链应用应该多思（sī）考以下几点：
（一）没有充分利（lì）用“信任”
区块链不是理想的（de）数（shù）据存（cún）储方式（shì），更不是支持大数据（jù）应用的理想方（fāng）式。区块链起到（dào）数据加固作用（yòng），链（liàn）上数（shù）据不易篡改，但是，银行采用区块链技术后并没有（yǒu）因（yīn）此而简化业务流程、改变产品（pǐn）形态。比如，
供应链、贸易融资领域（yù）都是当前（qián）区（qū）块链应用热点，信用证、福（fú）费廷、保理等业务都已经可（kě）以上链，但是链上的金融产品没（méi）有多（duō）少变化，只是改（gǎi）变了（le）业务信息的传递方式。
如（rú）果深（shēn）入思考，其实供应链、贸易金融等领域金融产品众多，并非（fēi）是因为客户需（xū）求多（duō），客（kè）户只用一个需（xū）求——资金。不同的（de）金融产品实际上是为（wéi）了解决不同（tóng）场景（jǐng）下的信息（xī）不（bú）对称问题（tí）。既然公认区块（kuài）链可以解决数据篡改问题，提供（gòng）“信任”，那么，金（jīn）融（róng）产品的种（zhǒng）类应该（gāi）明显减少，因为（wéi）没有那（nà）么多的信息不对称能要解决了，例如（rú），为什么还需要信用（yòng）证（zhèng）这（zhè）个产品呢？
众多（duō）的供应链金融（róng）产（chǎn）品也许可以整合成一种（zhǒng）基于金融（róng）产品关（guān）键（jiàn）数（shù）据和智能合约的区块链（liàn）金（jīn）融产品，以对（duì）应客户其实从未（wèi）变化过的核心（xīn）诉求。金融产品关键数（shù）据包（bāo）括：甲乙方唯一标识（shí）、合约唯一标识、金额、期限、价格（gé）、担保方唯一标识、担保率、抵质押品唯（wéi）一标识、抵（dǐ）质押价值（zhí）、有（yǒu）无追索权、合（hé）约状态。
银（yín）行只需（xū）要采用一种简单的产品合（hé）约（yuē），关（guān）联仓单等金（jīn）融产品用到的链上信（xìn）息，发生融资、偿还等行为时（shí）则修（xiū）改链上信息与参与方的关系，这样（yàng）的方式，智能合约也更容易实现。
从区（qū）块链的视角（jiǎo）看（kàn），不应（yīng）该有复杂的（de）金融产（chǎn）品，只会有（yǒu）复杂的（de）信（xìn）息关系，而区块链的价值正是（shì）证明了这（zhè）种复杂信息关系的真实性。
（二）重平台，轻连接
自
联盟链诞生（shēng）后，企业级的区块链应用（yòng）基本上都是联（lián）盟链形态（tài），而联盟链（liàn）形态（tài）无一（yī）不代表（biǎo）“厚重”的平台化应用，节（jiē）点的部署通常选择云化部署（shǔ），节（jiē）点实（shí）际上分布在（zài）同一片“云”上。这（zhè）种（zhǒng）方式的（de）区（qū）块（kuài）链应（yīng）用不仅造成信息的集中（zhōng），实际上也代表了治理的集（jí）中（zhōng），除了少（shǎo）数（shù）有投票（piào）、记账权的节（jiē）点外，其他（tā）节点（diǎn）仅相当于客户端，是被（bèi）少数节点代（dài）理参加网络（luò），其实（shí）已经不再具备“自由（yóu）”权力（lì），这也（yě）是联盟链通常被人批评之处，这样的平台与（yǔ）传统分布式系统很难说有本（běn）质差别。
银行的应用，无论是（shì）购买（mǎi）平台还（hái）是自建平台，都是采用联盟链形态，而且基（jī）本不具备向公（gōng）链（liàn）扩展的能力，所（suǒ）以一直缺少“杀手级”应（yīng）用（yòng）。Libra 提出（chū）的（de）技术白皮书（shū）则均（jun1）衡了这个问题，采用（yòng）联盟链的方式建立初期网（wǎng）络，但是采用能够以低成本建立节点的方式，支持向（xiàng）公链形态扩（kuò）展（zhǎn）和大规（guī）模用户（hù）部（bù）署。所以，Libra 才能够“一石激起千层浪”。
Libra 引起（qǐ）的广泛关注再次说明了（le）“连（lián）接”的重（chóng）要性，只有逐渐脱离“平台”设计，让（ràng）区块链易部署，才能让其成为更加广泛（fàn）的（de）金融基础（chǔ）设施，也能尽快推动标准的发展（zhǎn）和互（hù）操作、跨（kuà）链等关键技术的（de）发（fā）展。
（三）价值网络的探（tàn）索（suǒ）不（bú）够
目前国内银行普遍缺少在这方面的探索，随着央行将加快法（fǎ）定数字货币研究（jiū）工作列为 2019 年下半年重点（diǎn）工作之一（yī），CBDC 呼之欲出，国内银行在价值网络应用方面（miàn）需要做好充（chōng）分（fèn）的准备。
货（huò）币形（xíng）态的（de）变化对经济（jì）生活影（yǐng）响极（jí）大，而（ér）数字货币可（kě）编程（chéng）的（de）特点对于当前本就在（zài）技术、客户线上场景构建和（hé）驾驭方面具有（yǒu）优势（shì）的互联网科技公司而言，不次于获得了一个新的“加速器”。
综上，当区块链技术（shù）逐渐“正（zhèng）向”发展的时候，所（suǒ）有银行都应当认真思考（kǎo）这一技术（shù）形态代表的可能性，尽（jìn）管最后让银行“惊讶”的未必（bì）就是区块链，但是技术（shù）创新（xīn）的颠覆性，已经被区块（kuài）链这（zhè）种在技术领域远称不上复（fù）杂的实（shí）现（xiàn）方式（shì）再次演示出来。
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