“未（wèi）来硬钱包（bāo）可（kě）以和物联网结合（hé），坐在家里就可以通过语（yǔ）音（yīn）控制（zhì）购买（mǎi）果蔬，出门使用（yòng）电（diàn）动车充电桩自动（dòng）充电，娱（yú）乐和教育则可（kě）以绑定钱包后使用信用消费。甚至在元宇宙虚拟领域（yù）的交易，数字资产的全球交易等方（fāng）面，数字人（rén）民币（bì）也都将发挥独特（tè）价值，以金融基础（chǔ）设施的姿态提（tí）供支持。“这是神（shén）州信息全资子公司神州方圆副总经理肇熙接受证券时报记者采访时畅想的数字人民（mín）币未来全景图。

随着2022北京冬奥会（huì）将进行历来最大的（de）数字人民币试点，以及（jí）《要素（sù）市场化配置综（zōng）合（hé）改革（gé）试点总（zǒng）体方案》对（duì）数字（zì）人民币使（shǐ）用场景（jǐng）试点的（de）加持，数字货币概念股从2022年开年以来持续受到资金拥（yōng）趸。梳（shū）理二级市场资金（jīn）围猎逻辑来看，支付（fù）系统供应和（hé）服务（wù）商、第三方支付（fù）和数（shù）字（zì）人民币场（chǎng）景应用等三大板块成为吸金重镇，而试点（diǎn）数字人民币“主力军（jun1）”上（shàng）市（shì）银行尚未（wèi）受到资金的明（míng）显涌入迹象。在（zài）北京投（tóu）行人士王（wáng）灿看（kàn）来，这在某种程（chéng）度上体现出资（zī）金与上一轮元宇（yǔ）宙概念（niàn）火（huǒ）爆（bào）之际炒作类似（sì）的一些相同特征（zhēng）。

”但与元宇宙的混沌性（xìng）和（hé）长周期不同，数字人民（mín）币（bì）支持政策持（chí）续落地，且冬奥会（huì）作为万（wàn）众（zhòng）瞩（zhǔ）目（mù）的试点场景成为加速数币推广里程碑事件（jiàn）是确定的，这也导（dǎo）致数（shù）字人民币将为发行和流通环节（jiē）的参与者带来确定（dìng）性（xìng）机会。“王（wáng）灿指出，一方（fāng）面应该看到数币与不（bú）少行业（yè）拐（guǎi）点的共振，另一方面也（yě）可以预判（pàn），部分（fèn）场景（jǐng）有可能会在未来走向（xiàng）淡化甚至消失。

未来场景畅想

“资金对于数字货（huò）币概念股的（de）拥趸，不仅（jǐn）在于数字人民币几乎每日都有利好（hǎo）出现，而且从本质来说，数字人民币探索已经步入新（xīn）阶段。”王灿对记者分（fèn）析（xī）说，一方面（miàn），无论从数字人民币（bì）App试点版（bǎn）在诸多应用市场上架来看，还是从腾讯、美团等头（tóu）部企业的入局来看，抑或（huò）是从（cóng）2022北（běi）京冬奥会将进行（háng）历来最大（dà）的数字人民币试点来看，数（shù）字人民（mín）币推进在今年内将迎重大进展，已经被业内所公（gōng）认。

在王灿看来，综合（hé）来自于市场主体（tǐ）的所有（yǒu）消息面来（lái）看，影响最大的还要数头部大厂（chǎng）的入局（jú）。”移动支付方兴未艾，而支（zhī）付宝与微信始终处（chù）于领跑状态，占据了接近9成（chéng）市场份额。如今正式接入两大支付龙头体（tǐ）系中，数（shù）字人民币步（bù）入快速发展期也（yě）就（jiù）水（shuǐ）到（dào）渠成。“

神州信息是业内较早探索数字（zì）人民币领域的公司（sī），通（tōng）过成立专门子公司神（shén）州（zhōu）方圆布（bù）局区块链和数字人民币相关业务。肇熙负责神（shén）州方圆研（yán）发工作多年，她对证券时报（bào）记者分析说，从（cóng）目（mù）前来看，数字（zì）人民币的推广和使（shǐ）用，目的之（zhī）一在于支持零售支付领域可靠稳健（jiàn）、快速高效、持续创新（xīn）、开（kāi）放竞争的金融基础设施，支（zhī）撑中（zhōng）国（guó）数字经济发展，提升普（pǔ）惠（huì）金融发（fā）展水平，提高货币及（jí）支付体系（xì）运行效率。解（jiě）决传统（tǒng）货币和账户体（tǐ）系在经济领域支付、信（xìn）任等方面效率（lǜ）较低、成（chéng）本较高的问题。

肇熙（xī）这一观（guān）点的支撑在于，数字人民币钱包开立具有（yǒu）便捷（jié）性，人们在没有银行账户的情况下（xià）也可（kě）以开立和使用数字人民币钱包，使（shǐ）得每个人（rén）都能方便、安全的享受到（dào）金融的便（biàn）利服务。“在匿名（míng）性、安全性等方（fāng）面（miàn）也具（jù）有良（liáng）好（hǎo）的（de）特性，满足了人们对（duì）传统人民（mín）币使用匿名（míng）性（xìng）和便捷性的要求，且避免假币和（hé）诈骗等风险产生（shēng），具有（yǒu）更安全（quán）性；目（mù）前，支持软钱包（bāo）、硬（yìng）钱包、在线支付、离线支付等多种（zhǒng）支（zhī）付形式，对老（lǎo）人、小孩和特（tè）殊人（rén）群，特殊情况（kuàng）下的支付将会提供非常大的便捷（jié）。”

李伟曾在银（yín）行系（xì）统工作，从去年开始打算辞（cí）职合伙创业，她所瞄准的方（fāng）向就是数字人民币相应的（de）软件外包和定制开发。她（tā）对数字人民币所（suǒ）能发挥的（de）避免（miǎn）假币和诈骗等（děng）风险这一优势最（zuì）为看重。“未来，如果某个人（rén）遭（zāo）遇电信诈骗，倘若使用的（de）数字人民币，就更（gèng）容易被追（zhuī）回来，因为诈骗者没有办法依靠以往传统办（bàn）法来‘洗白’。同样，一个法人主（zhǔ）体如果（guǒ）在做交易的时候，对方死（sǐ）活不愿意（yì）让你使用数字人民币来付款，那（nà）么（me）就要掂量一下是否存在‘有（yǒu）鬼（guǐ）’的（de）可能。”

光大银行金融市场分析师周茂华认为，从理论上来看，数（shù）字人（rén）民币（bì）应用（yòng）场景应该是大于等于纸币的。“理（lǐ）论上（shàng），随着数字人（rén）民币（bì）不断发（fā）展，其（qí）应用领（lǐng）域场景可以覆盖纸币（bì）所有场景，同时，数字人（rén）民币还（hái）具（jù）有天然普（pǔ）惠特征（zhēng）及进（jìn）行场景创新。”周（zhōu）茂（mào）华对记者分析说。

在（zài）肇（zhào）熙看来，数字人民币未来会与个（gè）人的生活休（xiū）戚相（xiàng）关。“未来（lái）硬钱包还可以（yǐ）和物联网（wǎng）结合（hé），坐在家里可以（yǐ）通（tōng）过语音控制（zhì）物联网设备购买蔬菜水果，出（chū）门使用电动（dòng）车充电桩自动充电，公交（jiāo）和地铁、旅游（yóu）门票直接乘车，通（tōng）过数字人民币信（xìn）用支付，娱乐（lè）、教育等各（gè）项（xiàng）活（huó）动可绑定钱包后使（shǐ）用信用（yòng）消费。随着数字经济（jì）全面推进和元（yuán）宇（yǔ）宙的兴起，数字人民（mín）币将会在经（jīng）济生活中占（zhàn）据（jù）重要（yào）地位。甚至在元宇宙虚拟领域的交易，数字资（zī）产（chǎn）的全（quán）球交易等方面，数字（zì）人民币将发挥独特价值和作用，以金融基础设施（shī）的姿态，提供全面的数字支持。”

值得注意的是，与产（chǎn）业互联网（wǎng）一样，数（shù）字人民币还正在被冠以赋能产业的（de）新预期。肇熙表示，数字人民币也会（huì）对数字经济和各方面（miàn）数（shù）字化转（zhuǎn）型的更多元的支（zhī）持。“除了现有场（chǎng）景（jǐng）和现有方式外，数字人民币的创新场景，将带（dài）来更多选择（zé）、更多便利、更加（jiā）灵活（huó）的业务流（liú）程支持。在市场充分竞争情况下，场（chǎng）景和产业自（zì）然会进行选择和分流，数字（zì）人民币在一些（xiē）场景下有自己的优（yōu）势。”

场景影响的AB面

被采访者的一致看法是，数（shù）字（zì）人民币的推进，确实可（kě）以带来不少新商机。而从（cóng）记者对（duì）部分产业链上（shàng）市公司的采访情况（kuàng）来看，多数参与者都在加速（sù）战（zhàn）略布局和（hé）业务升级，以期把握这（zhè）一新机遇。

李伟对记者分析说，“此（cǐ）前线上支付和第三方支付普及的时（shí）候，包括脸部识别、拥有二维码技术专利（lì）的公（gōng）司，都曾吃过一波红利。随着数字（zì）人民币的普遍，必（bì）然（rán）会有更新的技术和设备作（zuò）为（wéi）迭（dié）代（dài）。”

位于福建的（de）新大陆目前正在全（quán）力准备并积极配合相关组织以（yǐ）及银行机构（gòu）在北京（jīng）冬奥会上（shàng）的数字人民币应用场（chǎng）景建设（shè）。在数字货币基础设施的建设阶段，公司（sī）主要扮演银（yín）行（háng）软件系统建（jiàn）设与维护（hù）商、商户支付设备提供商（shāng）、支付（fù）服务运（yùn）营商等三个角色（sè）。公司相关（guān）人士对记（jì）者介绍，新（xīn）大陆曾在数字人民币试点与（yǔ）推广过程中承建了首批试点国（guó）有银行中部分银（yín）行的总行级别数字（zì）人（rén）民币受理系（xì）统，并（bìng）挖掘和支持了多种应用场景（jǐng）建设。未来还会持续积（jī）极探索（suǒ）硬件受理终端的技术创新与路径，并（bìng）参（cān）与各类场景（jǐng）设计（jì）与落地实现工（gōng）作。围绕双离线等新标（biāo）准模式和（hé）数字货币具体（tǐ）场景，推出包（bāo）括（kuò）支付（fù）终端和硬件钱包等定制化产品。

李伟介绍，从（cóng）目（mù）前来看，包括银行、支付系统供应/服务商、第（dì）三方支（zhī）付（fù）和数字人民币场景应用等四大板（bǎn）块，都已经搭上了数字（zì）人民币（bì）快车，致力于研发、推广（guǎng）数字人民币的应（yīng）用。

不过，从记者（zhě）采访情况（kuàng）来看，也（yě）并非所有参与（yǔ）主体或者（zhě）潜在参与主（zhǔ）体都能同（tóng）步（bù）推进（jìn）。以银行（háng）为例（lì），在实现落地（dì）数字人民（mín）币建设方面的意愿和能（néng）力方面，就存（cún）在（zài）一（yī）些差别。

肇熙表示，神州信息（xī）已经（jīng）为近（jìn）20家银行建设（shè）了数字人民（mín）币系（xì）统，覆盖（gài）国有（yǒu）大行、股份制（zhì）、城商行、民营银行、农信社、外资行（háng）等多种类型的银行。但（dàn）银行也会根（gēn）据自身的业务范围（wéi）、发展方向、经营（yíng）优势、是（shì）否试点城（chéng）市等多种（zhǒng）因（yīn）素，充（chōng）分考虑建（jiàn）设的（de）优先级、范围和紧迫程度（dù）。

“通常（cháng）而言（yán），国有（yǒu）大行和股份制银行作为（wéi）原有银行金（jīn）融市场的优势力量，十分（fèn）重视数字人民币能力（lì）建设，从系统到（dào）场景，都在进（jìn）行积极的（de）探索；城商行（háng）中（zhōng），以试点（diǎn）城（chéng）市（shì）和（hé）积极（jí）争取试点（diǎn）城市（shì）为代表的银行，也都在进行（háng）着积（jī）极的准备，以（yǐ）便（biàn）在试（shì）点领域进行充分的展示和市场（chǎng）占领。还有部分银行处于跟（gēn）随状态。作为数字人（rén）民币与（yǔ）传统银行对接（jiē）必不可少的（de）部分，这部（bù）分银行只进行了（le）基（jī）本的对接（jiē）建设，保障人（rén）行数字人民币APP及相关本行功能的支持和使用。外资行也是比（bǐ）较看（kàn）重数字人（rén）民（mín）币的能力（lì）支持，从较（jiào）大的银（yín）行到（dào）较小的（de）外资行，都在密切关注自身所能从事和突破的领域。“肇熙（xī）对记者介绍（shào），总（zǒng）体而言，与（yǔ）银（yín）行自身的（de）认识、业务发展状况、地域（yù）等多种（zhǒng）因素息息相关（guān）。 

但是，伴随着数字人民币不（bú）断推进，产业链条对于未（wèi）来（lái）所（suǒ）带来的变革和重要（yào）性的认知也在快速提升。“在与银行客户接触过程中，部（bù）分客户前期出于多种（zhǒng）原因（yīn）不愿（yuàn）意投入，只（zhī）是在（zài）现有系统上简单的做了一些必须的支持改造项（xiàng）。但现在越来越多的潜在客户都在重新邀请我们进行全面数字（zì）人民币系统建设，不仅承载了前期的功能（néng），也为后续的（de）持续场景建设打下了基（jī）础。“肇熙表示。 

“数（shù）字人民币火热，必然会带来产业链（liàn）条的勃兴（xìng），但或许也会带来一些场景（jǐng）逐步（bù）退出历史舞台，进而也带（dài）来部分传统产业的迭代。”李伟对证券时报（bào）记者介绍，“比（bǐ）如，未来（lái）排队（duì）去ATM机取现（xiàn）的场景就（jiù）可（kě）能越（yuè）来（lái）越被淡（dàn）化，相关（guān）产（chǎn）业链条（tiáo）的上市公司（sī）如果不能（néng）及（jí）时（shí）转型，不排除面临运营（yíng）压力（lì）的可（kě）能。”

但光大（dà）银行金融市场分（fèn）析（xī）师（shī）周茂华不这样看。他认为，银行等机构加快（kuài）数字信息软硬（yìng）件（jiàn）升级（jí）势在必行（háng），而这种设备（bèi）更新反（fǎn）而会带来产（chǎn）业机会（huì）。“从目（mù）前（qián）来，数字人民（mín）币（bì）只是替代M0，还没有到达纸币（bì）替（tì）代的阶段。例如，ATM机的技术升级（jí），以便（biàn）实（shí）现与数字（zì）货币的兼容，就会给产业链条带来新的增量。”