3. 全（quán）球（qiú）大型商业银行持续（xù）加大区块（kuài）链技术投入

区块链（liàn）在金融领域应（yīng）用前景广（guǎng）阔，在全球银行业，超过 100 家银行进行了区块链应用探（tàn）索和布局。我国商业银行数年前启动对区块（kuài）链技术的研发和运（yùn）用，应用区块链技术（shù）革新（xīn）信贷业务、跨境业务、中间业务（wù）和政务民生服务等（děng）领域。

第（dì）一（yī），重塑供（gòng）应链金融、抵押贷款业务模式，减（jiǎn）弱（ruò）信贷（dài）业务信息不对称程度（dù）。信贷（dài）业务一直受到信息（xī）不对称、管理成本高、授信和用款场景线上化难度大等（děng）问题的困扰（rǎo）。区块链技术将历（lì）史交易（yì）数据映射（shè）到（dào）区块链（liàn）平台中，由平台自动积（jī）累企业（yè）和贷款客户的交易记录，创设可审计和共享的记录，并基于记录提供融资服务，有效减（jiǎn）弱了信（xìn）息不对称程度。

西班牙对外银行为第一家（jiā）使用区块链（liàn）技（jì）术（shù）发（fā）行贷款的全球（qiú）性银（yín）行。从谈判条款（kuǎn）到签署（shǔ）协议，整（zhěng）个贷款流程都（dōu）通过区块链（liàn）的分布式账（zhàng）本技术向银行和贷款方（fāng）通报了（le）进（jìn）展，将贷款谈判（pàn）时（shí）间从“数天”缩（suō）短至“数小（xiǎo）时”。中国农业银行建立了基于区块（kuài）链的涉农互联网电商融（róng）资系统，将（jiāng）涉农电子（zǐ）商务、供应链融（róng）资、网络（luò）支付、等系（xì）统打造成联盟链。中国（guó）平安集团在 IBM 区块链框架基础上对“壹账（zhàng）通”进行客户化改造（zào），搭建“账链”平台（tái）。在黑名（míng）单（dān）共享（xiǎng）、供应链（liàn）金融、金融机构一帐通、小微企业贷款平台、资产平台（tái）等多场（chǎng）景投入使（shǐ）用。苏宁银行（háng）推出动产质押（yā）融资平台，依托区块链（liàn）技术（shù），实现大宗货物出入（rù）库记录的实时（shí）查看，提升信贷前后台的风控能力。微众银（yín）行推出跨机构联盟（méng）链，增（zēng）强其“微粒贷”产品（pǐn）风险识别能力。

第二，带动跨境贸易支付、贸易融资及清（qīng）算系（xì）统发展，解决银行跨（kuà）境业务难题。交（jiāo）易流程复杂、参（cān）与（yǔ）方众多（duō）、自动化程度低等造（zào）成企（qǐ）业跨境（jìng）贸（mào）易融（róng）资高成（chéng）本、低（dī）收益的现状。区块链技术（shù）应用在跨境贸易（yì）融资业务上，大幅节约贸易融资成本，简化交易（yì）流程，提（tí）升交易效率，减少资金闲置成本，降低交易与结算风险，优化（huà）客户体验。

摩（mó）根大通与加拿大皇家银行、澳新银行联合宣布成（chéng）立银行（háng）间信息网（wǎng）络（luò）系统(INN)，利用（yòng）区块（kuài）链（liàn）技（jì）术优化全球支付流程，提高交易效率。全球已有 259 家银行加（jiā）入（rù）该系统。汇丰银（yín）行运用区块链技术出具信用证，完成了（le）全（quán）球首笔（bǐ）贸（mào）易融（róng）资交易，完成时间从 5-10 天（tiān）缩短至（zhì） 24 小时。中国（guó）建设银行（háng）打造（zào）“区块链贸易（yì）金融（róng）”，与 IBM 合作开发了基于超级账本（běn）的区块链银行保险业务平台，成为（wéi）国（guó）内首（shǒu）家将区（qū）块（kuài）链技（jì）术应用（yòng）于国际保理业务的银行。中国（guó）邮政（zhèng）储蓄银行借助（zhù）区块链福费廷交易平台，顺利完成基于区（qū）块链技术的首笔二（èr）级市场福费廷跨行交易。招商（shāng）银（yín）行实现将区块链技（jì）术应用于全球现金管理领域的跨（kuà）境直联清（qīng）算、全球账（zhàng）户（hù）统一（yī）视图以及跨（kuà）境资金归集等场景。

第三，助力数字票据交易平台建设，促进中（zhōng）间业务发展。在数字票（piào）据、数（shù）字凭证（zhèng）、发（fā）票和信用证等需（xū）要可信认证的领域，区块链通过加密技术和分布式数据库的应用（yòng），使链上（shàng）被授权各方实时掌握最新的客户数据（jù）信息，降低合规成本，避免信息（xī）的重复提（tí）交，提升客户体验（yàn）。

德（dé）意志银（yín）行通过区（qū）块链平台完成了（le）首批基（jī）于区块链技术的实时（shí）金融交易。中国（guó）工商银行搭建基于（yú）区（qū）块链技术（shù）的金融产品（pǐn）交易（yì）平台原型系统，提供点对点的金融资产转移（yí）和交易，应用于资金划收、清算、拨付及（jí）银企互联等 60 余个场景（jǐng）。中信银行成立国内信用证区（qū）块链（liàn）联盟，上线（xiàn）了基于（yú）区（qū）块链技术的（de）国内信用证信息传输系（xì）统，实现信用证信（xìn）息和贸易单据电子化传（chuán）输体系。中国邮政储蓄银行（háng）基于（yú）区块链技术搭建了资产托管系统，实现（xiàn）信息的多方实时共享，利用智能合约和（hé）共识机（jī）制完成资本计（jì）划的投资合（hé）规校验，已执行上百笔（bǐ）交易。中国（guó）交通银行上线业内首个投（tóu）行全流（liú）程区（qū）块链资产（chǎn）证券化平台“聚财（cái）链”，将个人（rén）住房抵押（yā）贷款资产支持证（zhèng）券（RMBS）基础资产信息（xī）上链。

第（dì）四（sì），服（fú）务金融（róng）场景生态建设（shè），拓（tuò）展（zhǎn）金融服（fú）务（wù）边（biān）界。在政务、民生、教育（yù）、就业（yè）、养老、精准脱贫、医疗（liáo）健康、商品防（fáng）伪、食品安全、公益、社会救助等金融场景（jǐng）生（shēng）态构建方面，区块（kuài）链技术能给（gěi）用户带来更加（jiā）智能（néng）、更加便捷、更加（jiā）优质的服（fú）务。例如，中国工商银行将（jiāng）区块（kuài）链（liàn）技术应用于贵州省精准扶贫（pín），实现（xiàn）银行（háng）金融服务链和政府扶贫资金行政（zhèng）审批（pī）链（liàn）的跨链整合和信息互信。建（jiàn）设银行与住房和城乡建设部合作，用区块链技（jì）术连接（jiē）全国 491 个城市的公积金中心，实现数（shù）据跨地域协同，简化了异（yì）地办（bàn）理程序。

4. 启示与建（jiàn）议

区（qū）块链技（jì）术为（wéi）金融行业构筑（zhù）全新的（de）信用机制带来了可能（néng）。商（shāng）业银（yín）行应（yīng）采取“强基础、建生态、促融合、提效（xiào）率、防（fáng）风险（xiǎn）”等发展策略，牢牢把握金融（róng）服务实（shí）体经济的原则，不断拓展金融领域区块（kuài）链技术的应用场景，使区块链技（jì）术在发展数字经（jīng）济、助（zhù）力经济社会发展等方面发（fā）挥更大作（zuò）用。

一是强基础。商（shāng）业银行应从“技（jì）术平台人才”三个方面着手（shǒu），持续夯实技术研发能力，跟（gēn）踪业界对性能、效率、安全等瓶颈问题的研究进（jìn）展；引入业界主（zhǔ）流区块链技术（shù）平（píng）台产品，打造通用的、支持规（guī）模化应（yīng）用研发的区块链平（píng）台；做（zuò）好知（zhī）识（shí）产权保护相关工作，培养储备掌握区块链（liàn）新（xīn）技术的高级 IT 人（rén）才。

二是建生态。商业银（yín）行（háng）应坚持“标准先（xiān）行”原则，积极配（pèi）合金融监管部门加快（kuài）推动金融领域的区块链技术标（biāo）准化工作；积极参与国内外金融（róng）区块（kuài）链合作联盟，共同探索建立行业（yè）良好生态；加强行业（yè）开放合作，积（jī）极在业（yè）界发声。

三是促融（róng）合。商业银行应积极探索区（qū）块链技术与现有业务的深度融合，探索区（qū）块链在零售（shòu）业务中的广泛应用，建立基于区块链技术的数据共（gòng）享和（hé）存储（chǔ）平台。在数据存储、身份（fèn）识别、KYC 等方（fāng）面简化流程，提升效率，改善（shàn）用户体验。

四（sì）是提效率。区块链主要处（chù）理分布式的（de） P2P 交易（yì），处理效率（lǜ）还有待提高。为了（le）降低主链的存（cún）储负担，提升交易处理效率，研究人（rén）员提（tí）出（chū）了侧（cè）链、闪（shǎn）电网络等技术，目前仍处（chù）在（zài）探索阶段（duàn）。未（wèi）来，商业银（yín）行在应用（yòng）区块（kuài）链技术的同时，也需要共同提升（shēng）区块链的运行效率。

五是防风险。区块链虽采用加密算法，但仍存在黑客攻击的风险。因此商业银行在使用区（qū）块链技术中，需（xū）要及时维护、谨慎（shèn）监控，尤其（qí）是对高价（jià）值的数字资产及客户的（de）敏感、重要（yào）信息等。