2019年，移动（dòng）支付占个人消费支（zhī）出的比重已超过60%。2020年中国移动支付的人数占总人（rén）口的（de）比重近60%，也已经比较高了。目前（qián），移动支付、各种电子支付和信（xìn）用卡（kǎ）构成的大额小额支付体系（xì），加起（qǐ）来也已经占比（bǐ）15%左右。

银行业（yè）务（wù）二三十年以前就开始全（quán）面（miàn）实现数字化，账户都进（jìn）入计算（suàn）机（jī）里，都是数字处理，后来通（tōng）讯也全（quán）部实现（xiàn）了数字化。在（zài）这种（zhǒng）情（qíng）况下，银行业务在很大程度（dù）上是一（yī）种数据处理（lǐ）业务（wù）。因此，不管是数（shù）字货币还是（shì）数据处理，要看作广义的数字化。当然，国际上也有人（rén）希（xī）望把它说得比（bǐ）较狭义。

数字人民币的研发、试点（diǎn），和未（wèi）来可能的推广，驱动因素是什（shí）么？发（fā）展机遇是什么？这也是业界（jiè）最为关注的几（jǐ）个焦（jiāo）点问题。

第一，动力主要来源于需求方，包括不断改善（shàn）支付系统，特别是零售支付系统（tǒng）的效率需求，还（hái）有降低成本、提（tí）升便利性，更好（hǎo）地服务于用户。当然，这（zhè）也（yě）给（gěi）技（jì）术不断进（jìn）步提供了可能（néng），技术创新方（fāng）也会推销自（zì）己的（de）技术，但还是以需求方为主。

比如区块链技术，央行曾一直提醒需求方要有清醒（xǐng）的头脑。区块链技（jì）术（shù）有去（qù）中心化的好处，但（dàn）是去中心化是不是我们支付体系现代化真正特（tè）别（bié）需要的内容呢？其（qí）实不（bú）见得，而且弄不好（hǎo）还带来不少弊端。可能区块（kuài）链技术具备记录的不可（kě）篡改性，也是一个很有用的技术（shù），但（dàn）是现有（yǒu）系统，特别是账户系统（tǒng），被篡改的（de）可能性实际上非常小，发生的概率也非常低。另外，还要考虑交易出错时要主动（dòng）修改的问题（tí）。

再比（bǐ）如，也有一部分技术称可以不依靠账户，是不是账户是不（bú）太好的东西？仔细想（xiǎng）想，金融体系里（lǐ）的账户实际上是很好（hǎo）的（de）东西。还有强调数字（zì）交易加密的技术，回想电子支付最近二三（sān）十年的进展（zhǎn），确实有很（hěn）多东西都是加（jiā）密的，只不过加密环节不（bú）一样，有的是（shì）在访（fǎng）问账户期间（jiān）进行加（jiā）密，有的（de）是在信（xìn）息传输（shū）期间。

最终，要靠科技和需求两方（fāng）面碰撞，得出更优的（de）开（kāi）发想法。

第二，中国（guó）人过去出行要带很多东西，有人还编了口诀“身手要钱”，说（shuō）出门一要带身份证，二要带手（shǒu）机，三要（yào）带家（jiā）门钥（yào）匙，此外还要带点现金。在手机（jī）作（zuò）为移动互联网终（zhōng）端出现后，人们发（fā）现出门带手机就行（háng）了，身份证、银行卡、健康宝都在手机里面，可能车钥匙（shí）、门钥匙也都在手机里，手机还有很多其（qí）他功能，比如看新（xīn）闻、娱乐。所以（yǐ），人们就不（bú）一定希望（wàng）还要再带现（xiàn）金、信（xìn）用（yòng）卡等等，而是希望所有这些东西是不是（shì）能够整合（hé），这也是很大的动机。

科技进一步（bù）发（fā）展以后，也许还有更（gèng）新（xīn）、更方（fāng）便的（de）东西，但是现阶段在中（zhōng）国是这样。这些需求在其他不同国家，因为基础（chǔ）不一（yī）样，需求的强（qiáng）烈程度（dù）也不太一样。

第三，消（xiāo）费（fèi）者接受新的支付，零售商店怎（zěn）么办？在移动支付之前，中国已经可以大量（liàng）使（shǐ）用（yòng）互联网来收单。进一步发展（zhǎn）互联网（wǎng）收单，商（shāng）铺可以采（cǎi）用（yòng）不同办法，比（bǐ）如进（jìn）场支付、近场通信（Near Field Communication，简（jiǎn）称NFC）、二（èr）维码。最近DC/EP也介绍称（chēng），可以（yǐ）通（tōng）过NFC，手机碰一（yī）碰来完（wán）成（chéng）交易，这就是（shì）一种点对点的P2P（Peer to Peer）支付。随着网（wǎng）络基础（chǔ）设施完善，多数地（dì）方（fāng）都会有互联（lián）网特别是无线（xiàn）网络支撑。万一没有网，还（hái）有（yǒu）NFC这样的办法完成支付。

第四，双层（céng）体系里第二层的商（shāng）业机构，包括商业银行、手（shǒu）机（jī）运营商、支付平台，要鼓励他（tā）们之（zhī）间开展合理竞（jìng）争，共同提供服（fú）务并进行创新。在周小（xiǎo）川看来，中（zhōng）央银行最好不要预先设定或（huò）者（zhě）认定某种（zhǒng）技（jì）术（shù）路线，因为技（jì）术在不断更（gèng）新，在（zài）当前这种技（jì）术进（jìn）展非常快的情况（kuàng）下，要想判（pàn）断准不是很容易。

国际上（shàng）也有不（bú）少讨论（lùn），指出要特别重视金（jīn）融（róng）脱媒问题（tí），特别是第二层机构会有（yǒu）金（jīn）融脱媒的潜（qián）在风险。另外一种风险，是要防止一（yī）些虚拟（nǐ）资（zī）产价格过（guò）度波动、出现投机现象、脱离（lí）实体经济。中国特别重视金融为实（shí）体经济服务，如果有一些金融交易脱离实体经济，大（dà）家（jiā）往往就（jiù）会打问号（hào）。

第五，要高度强调（diào）保护个人隐私，防止（zhǐ）电信和支付诈骗。在中国（guó），电信诈骗（piàn）备受关注，通过手机以及其他方式的诈骗，在（zài）中国发生的比例（lì）非（fēi）常高，人们也都对此很不满意。这也（yě）是数字人（rén）民（mín）币发展（zhǎn）的（de）动力。