2016年前（qián）后，中国开始（shǐ）在国际上提出支付（fù）体系和数字货（huò）币双层体系的设想。中央（yāng）银行在第一层，第二层目前来（lái）看（kàn）已（yǐ）经开始运行的（de），有（yǒu）工、农、中、建四家大银行，还有中国移动、中国（guó）电信、中国联通，蚂蚁金服和腾讯微信支付，这是第二（èr）层。

第二层机构的动（dòng）力还是很强（qiáng）的，知道会有很大发展机会，特别是获得客户、获得业（yè）务方面。同（tóng）时他们也（yě）应该承担较多（duō）责任，比如，一要有适当的资本（běn），以便（biàn）减（jiǎn）少（shǎo）风险（xiǎn），特别（bié）是支付（fù）体系，出现风险的话有（yǒu）可能来（lái）得很（hěn）猛烈。二是（shì）作为反洗钱的主体（tǐ），要充分了解客户。三要保护客户隐私。如（rú）果在这方（fāng）面出了问题，要提起诉讼，诉讼对象都是这些（xiē）第二（èr）层（céng）的（de）机构。四是技术（shù）方面要做非常（cháng）大的投入（rù），包括设备投入、运行保养等。当然这中间会有（yǒu）讨（tǎo）价还价（jià），第二层机（jī）构希望好处多获得一点，责任少（shǎo）承（chéng）担（dān）一点。第一层机构要求必须承（chéng）担这（zhè）些责任。

在中国这样的大国，第（dì）二层机（jī）构可（kě）以做多（duō）方（fāng）案并行（háng）的开发和试点。多方案的缺点，最后可能在互通性（xìng）上会（huì）有（yǒu）一些麻烦，可能需要协调、切（qiē）换装（zhuāng）置等。但是真正做起来也不见得有很多（duō）种方案，因（yīn）为机构之间经过磨合（hé）以后（hòu），认识比（bǐ）较（jiào）接（jiē）近，他们的方案最后可能会合（hé）并。

总体来讲，这（zhè）是可以容纳（nà）多（duō）方案的双（shuāng）层体系结构（gòu），而且非常重视零售系统，这是导（dǎo）向，但不是要专（zhuān）门推销某一种项目（mù）。重视（shì）零售系统是因为它是整个支付（fù）体（tǐ）系的（de）基础（chǔ），如果这个基础（chǔ）打（dǎ）得不好，其他上层应用有可能站不稳。

大家（jiā）也会问到很多问题，比如双层体系里第一层和（hé）第二层之（zhī）间的关系，有人认为是一种批发零售的关系，其实不（bú）然，它（tā）还（hái）涉及对现（xiàn）行技术体系的一（yī）些评估。

中国现（xiàn）在的项目架（jià）构，主要基于数字人（rén）民币（bì）要采取动态的（de）、竞争性的、多方（fāng）案的双层经营体系。

首先，竞争性（xìng）、多（duō）方（fāng）案的（de）研发，问题是中央银行是否有能力判断并选择最优技（jì）术路（lù）线。现有技术看起来（lái）五花（huā）八门，各（gè）自（zì）都会说自己（jǐ）的技（jì）术最有（yǒu）用。银行电子化过程中会反复（fù）遇（yù）到（dào）这种（zhǒng）情况，不（bú）同的人（rén）可能有（yǒu）不同倾向，但是作为机构来讲，中央（yāng）银行选择一种最优技术和（hé）最优发展（zhǎn）路（lù）线不太（tài）容易，风险也比较大，万一选错（cuò）了怎么（me）办？中（zhōng）国14亿人口，市场非常大，可以容纳（nà）或实行多种技术方案，每种技术方案要拿（ná）出足（zú）够（gòu）的道理，进行优缺点比较。

小国比较（jiào）敢于创新，进行试点（diǎn）发现有问题（tí），或者说（shuō）最后发现这并（bìng）不是最优方案，要切换也相对容易。对（duì）于一个大国来（lái）讲就非（fēi）常难，时（shí）间也拖得（dé）非常长（zhǎng），期间也有可能出现各种风（fēng）险。

从过去纸币的经验可以看到，有些欧（ōu）洲（zhōu）小（xiǎo）国，一代纸币更新到（dào）另一代纸币（bì），可能材质、防伪标志完全不（bú）一样，但是一年就可以切（qiē）换完成（chéng）。比如头3个月新老货币并行，然后3个月（yuè）所有零售商店不接受老货币，只能用新（xīn）货币（bì），老的货币可以到任何银行网点兑（duì）换成新（xīn）的货币，剩下的6个月，只能找中央银行一（yī）家兑换新的货币。再往后，除非有特别原因，老的货币只能作为（wéi）收藏品。中（zhōng）国第三代（dài）人民币切换到第四代人民币（bì），第四代切换（huàn）到第五（wǔ）代（dài），每一代切换都要十年左右（yòu），还有很（hěn）多遗（yí）留问题，所（suǒ）以大国很不容易。大（dà）国（guó）的好处是能够容纳多方案并行。

其次，采取动态演进体系，源于金融科技发展（zhǎn）很迅速，支（zhī）付行业也必须（xū）适（shì）应这（zhè）种不断演（yǎn）进。我们的支付系（xì）统希望建立这样一个框架（jià），既可以容（róng）纳不同方案，又是一个（gè）动态演进系统，过（guò）程中一个可以替换一个。

演进过程中，要（yào）以用户为（wéi）中心来（lái）评估技术，同时要反对垄断（duàn），因为（wéi）垄断（duàn）有时候对下一（yī）步新技术路线选择（zé）会（huì）形成阻碍。区块（kuài）链和分布式记账技术（Distributed ledger Technology，简称DLT），一（yī）直是数字人民币（bì）双层体系（xì）的（de）方案之（zhī）一，目前（qián）还在研发中，在不断解决技术上的问题，特（tè）别（bié）是（shì）处理（lǐ）能力问题，每（měi）秒处理多少笔还（hái）在研发（fā）改（gǎi）进。作为零售系统的应用来讲，它暂时还占不了主（zhǔ）流。

第三是央行的（de）角（jiǎo）色（sè）特（tè）点。

首先（xiān），央行要维（wéi）护数字人（rén）民的币值稳定。具体办法多种多（duō）样，比如对第二层机构有资本（běn）或者发行准备的要求，也可能还（hái）有其他（tā）手段。理论上，双层体（tǐ）系中，央行自己的研发重点不在数字（zì）货币产品本身，当然它也是基（jī）础，内（nèi）部肯定（dìng）也有很（hěn）多人（rén）有积极性（xìng）做相关（guān）研发，未尝不可。

其次，央（yāng）行应（yīng）该更加（jiā）注重建设可靠的结算与清算等（děng）基础设（shè）施。它们不仅涉及零售（shòu）系统，还涉及更广泛的支（zhī）付基（jī）础（chǔ）设施，以及金融（róng）市场的基础设施。

再次，央行可以（yǐ）做一些工（gōng）作来促（cù）进不同支付（fù）产品之间的互（hù）联互通。这些互联互通，如果有时候使用（yòng）的标准或者参数不一致，可以争取协调一致。产品通用性（xìng）好（hǎo），对市场、对消费者也更加有利，但是（shì）也要容忍个（gè）别时候或是阶段性差（chà）异。

最后（hòu），央（yāng）行要在（zài）动态演变系统中准备（bèi）好（hǎo）应急和替代方案。如果央（yāng）行自己也（yě）研（yán）究出一种数字货币，而且也可以（yǐ）在（zài）零售中做得很好，无疑可以起到（dào）应急和作为替（tì）代方（fāng）案的作用。市场（chǎng）应用（yòng）过（guò）程中，事先没（méi）有想到的（de）系（xì）统失（shī）误（wù）、出问（wèn）题，都（dōu）可能发生，这时候不能让支付系统停掉，否则整（zhěng）个（gè）经济消费都会受影响，有替代方案就能赶快（kuài）跟上。过去西方有很多支（zhī）票、汇票在（zài）一线（xiàn）应（yīng）用，万一出了问题现（xiàn）金可以顶上（shàng），也（yě）是基于替（tì）代需要。

而（ér）且，既然未来技术可（kě）能（néng）是个动态演进系统，那（nà）么演进过程中就会发（fā）生升级换代。升级换代的过（guò）程有时候很复杂，有些（xiē）系统升级时得停掉，最后还得退（tuì）回来，所以切换的时候也需要替代品，也需（xū）要应急方案（àn）。

总之，需要好好设计央行的角色，把双层系统各方面的积极性和长处都发挥好。